「投資を始めたいけど、いくら手元に現金を残せばいいの？」——この疑問は、投資初心者が最初に直面する重要な問いです。30代IT系会社員の筆者が、失敗経験を踏まえて解説します。
緊急予備費（生活防衛資金）とは？
緊急予備費とは、急な出費や収入減に備えるために確保しておく現金のことです。「生活防衛資金」とも呼ばれます。
これは投資資金とは別に、必ず現金で準備しておくべきものです。
緊急予備費の目安：生活費の何ヶ月分？
| 状況 | 目安 |
|---|---|
| 会社員（安定雇用） | 生活費の3〜6ヶ月分 |
| 会社員（不安定・契約社員等） | 生活費の6〜12ヶ月分 |
| フリーランス・自営業 | 生活費の12〜24ヶ月分 |
| 子育て世帯 | 上記に加えて教育費の急な支出分も考慮 |
筆者（会社員・30代・共働き）は生活費6ヶ月分を緊急予備費として別口座に確保しています。
緊急予備費を持たないとどうなるか
緊急予備費なしで投資を始めると、以下のリスクがあります。
- 急な出費で株を売却せざるを得なくなる：下落時に売ると損失確定
- 相場暴落時に狼狽売りしやすくなる：「現金が足りない」焦りで判断が歪む
- 投資を継続できなくなる：積み立てを止めることで機会損失
筆者の知人は緊急予備費なしで全額投資していたところ、コロナショック直後にリストラに遭い、最安値付近で株を売らざるを得ませんでした。これが最も避けるべき状況です。
緊急予備費の置き場所
緊急予備費は「すぐに引き出せる」かつ「元本割れしない」場所に置くことが大原則です。
- 普通預金：最もシンプル。ただし金利はほぼゼロ
- 高金利ネット銀行：auじぶん銀行・住信SBIネット銀行等（年0.2〜0.3%程度）
- 個人向け国債（変動10年）：最低金利0.05%保証。ただし1年間は換金不可
投資信託・株式は価格変動があるため、緊急予備費として適していません。
緊急予備費が確保できたら投資を始めよう
緊急予備費を別口座に確保できたら、余剰資金を投資に回す準備が整います。順番は必ず「緊急予備費→投資」です。
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